Cuánto se gana invirtiendo 100, 200 o 500 € al mes
Tablas con lo que acumularías en fondos indexados a 10, 20 y 30 años, después de comisiones e impuestos, y en euros de hoy.
Es la pregunta que se hace casi todo el que empieza: si aparto una cantidad fija cada mes, ¿cuánto tendré dentro de unos años? Estas tablas responden con cifras netas, después de restar la comisión del fondo y el IRPF al rescatar. La última columna está en euros de hoy, porque 100.000 € dentro de 30 años no comprarán lo mismo que ahora.
Las tablas
Supuestos: fondo indexado con una comisión del 0,2%, rentabilidad del 6% anual antes de comisiones, aportación fija a principio de cada mes, rescate de todo el dinero de una vez al final e inflación del 2% anual para la última columna.
| Al mes · años | Aportado | Valor final | IRPF | Neto | En euros de hoy |
|---|---|---|---|---|---|
| 100 € · 10 años | 12.000 € | 16.147 € | 788 € | 15.359 € | 12.600 € |
| 100 € · 20 años | 24.000 € | 44.491 € | 4.183 € | 40.308 € | 27.126 € |
| 100 € · 30 años | 36.000 € | 94.244 € | 12.276 € | 81.968 € | 45.252 € |
| 200 € · 10 años | 24.000 € | 32.294 € | 1.622 € | 30.672 € | 25.162 € |
| 200 € · 20 años | 48.000 € | 88.982 € | 8.486 € | 80.496 € | 54.171 € |
| 200 € · 30 años | 72.000 € | 188.489 € | 25.672 € | 162.816 € | 89.886 € |
| 500 € · 10 años | 60.000 € | 80.736 € | 4.234 € | 76.502 € | 62.758 € |
| 500 € · 20 años | 120.000 € | 222.455 € | 22.445 € | 200.010 € | 134.601 € |
| 500 € · 30 años | 180.000 € | 471.222 € | 69.510 € | 401.712 € | 221.774 € |
Lo que enseñan estos números
El tiempo pesa más que la cantidad
Con 100 € al mes durante 30 años aportas 36.000 € y acabas con 81.968 € netos. Con 200 € al mes durante 20 años aportas más, 48.000 €, y acabas con menos: 80.496 €. A 30 años, más de la mitad del valor final no es dinero que hayas puesto tú, sino rentabilidad acumulada sobre rentabilidad.
Los impuestos crecen más que proporcionalmente
Con 500 € al mes durante 30 años, el IRPF se lleva 69.510 €, casi un 24% de la ganancia, porque una parte cae en el tramo del 27%. Con 100 € al mes, el tipo medio se queda por debajo del 22%. Por eso, con carteras grandes, rescatar en varios años marca una diferencia notable.
La inflación no es un detalle
Los 162.816 € netos del caso de 200 € al mes durante 30 años equivalen a unos 89.886 € de hoy. Sigue siendo bastante más que los 72.000 € aportados, pero conviene planificar con la columna de la derecha, no con la del centro.
Qué pasa si la rentabilidad es otra
Nadie sabe qué rentabilidad tendrán los mercados en las próximas décadas. Estos son tres escenarios para el caso de 200 € al mes durante 30 años:
| Rentabilidad anual | Valor final | IRPF | Neto | En euros de hoy |
|---|---|---|---|---|
| Prudente, 4% | 132.677 € | 12.836 € | 119.841 € | 66.161 € |
| Medio, 6% | 188.489 € | 25.672 € | 162.816 € | 89.886 € |
| Optimista, 8% | 272.231 € | 44.942 € | 227.289 € | 125.480 € |
Además, la rentabilidad real no llega cada año igual. Habrá años de caídas del 20% o más y años muy buenos. El orden en que lleguen cambia el resultado, sobre todo en los últimos años antes de rescatar.
Y si pagas comisiones de gestión activa
Con los mismos 200 € al mes durante 30 años y un 6% de rentabilidad de mercado, un fondo que cobre un 1,5% en lugar de un 0,2% te dejaría 131.352 € netos. Son 31.464 € menos, solo por la diferencia de comisión, salvo que el gestor consiga batir al mercado por ese margen año tras año.
Cálculos orientativos con la escala del ahorro del IRPF de 2026 en territorio común, suponiendo que no hay otras rentas del ahorro el año del rescate. No es asesoramiento financiero.